Plătește apartamentul in 10 ani in loc de 20
La creditul ipotecar inamicul numărul 1 NU este datoria către banca sau capitalul împrumutat, ci echipa formată din dobândă și perioadă.
Prezint mai jos metoda de achitare a apartamentului în 10 ani în loc de 20. Aceasta metoda se aplică cu succes in primii 5-7 ani ai creditului ipotecar luat pe 20 ani. La creditul pe 30 de ani se extinde până la 10 ani.
Câteva noțiuni importante:
Ce apare într-un scadențar de credit:
Capitalul – este suma înapoiată către bancă din datoria noastră
Dobânda – procent anual din soldul rămas de restituit către bancă. Prețul plătit
Comisioane de administrare – dacă există, pot fi sume fixe sau procent anual / lunar din soldul rămas de restituit către bancă. Se presupune că sunt sume generate de gestionarea lunara a creditului.
Cele două modalități de rambursare anticipată parțială:
Cu reducerea valorii ratei lunare - păstrăm perioada creditului și reducem suma plătită lunar
Cu reducerea perioadei – păstrăm aceeași rată lunară și reducem perioada de plată
Ce comisioane se percep la rambursarea anticipată a creditului ipotecar/imobiliar?
In cazul creditelor ipotecare/imobiliare, NU există comision pentru rambursarea anticipată.
La un credit ipotecar cu o perioadă de dobândă fixă și apoi variabilă, rambursarea anticipată cu reducerea perioadei nu afectează /scade perioada de dobândă fixă.
Pentru a aplica metoda este esențial să se respecte recomandarea gradului de îndatorare de 25%, maxim 30%, din venitul lunar.
Ce facem efectiv:
In primii ani din credit, daca citiți scadențarul veți observa că valoarea capitalului rambursat este foarte mică, majoritatea valorii ratei este formată din dobândă;
De exemplu, veți observa ca la o rata de 2000 lei, 1500 – 1700 este dobânda și capital 300-500 lei. Ceea ce este normal, la începutul creditului datoria este mai mare ca atare se achită băncii mai multă dobândă, cu cat datoria scade cu atât scade și dobânda plătita.
Acum este momentul de rambursat anticipat CU REDUCEREA PERIOADEI.
Mare atenție să fie cu reducerea perioadei și nu a valorii.
Când rambursăm anticipat cu reducerea valorii ratei impactul este foarte mic, tocmai pentru că păstram perioada lungă în care banca aplică dobândă anual.
Când rambursăm anticipat cu reducerea perioadei, fiecare sumă achitată în plus va tăia din capitalul următoarei lui din scadenţar.
Atenţie: nu va tăia din capitalul ultimelor luni din credit ci lunile imediat următoare din momentul plății.
În ziua in care banca își retrage rata, rambursați anticipat și 2 luni de CAPITAL.
Suma poate fi intre 600 si 1000 lei pe lună, depinde de valoarea împrumutului și perioada. Sau 1 luna in plus de capital. În funcție de venit.
Și așa cu fiecare lună plătită, tăiați de pe scadențar încă una sau două.
La fiecare 6 luni maxim cereți un nou scadențar de la bancă pentru a vedea cum s-a modificat valoarea Capitalului lunar. Să fiți sigur ca rambursați suma respectivă.
La un moment dat, după câțiva ani, dobânda devine mai mică decât capitalul.
Atunci este momentul să scădem ritmul sau chiar să oprim rambursările anticipate și să ne focusăm pe alte investiții mai rentabile.
Important: cereți la bancă adăugarea creditului ipotecar în on-line banking, pentru a putea rambursa anticipat prin aplicație. Cu cât rambursarea anticipată este mai dificilă, gen trebuie mers la bancă, cu atât este mai greu de pus in practică procesul.
Nu simțiți motivație să parcurgeți acest proces? Pare anevoios? Nu sunteți disciplinați?
Vă rog să vă luați zilnic câteva minute și să vizualizați toate lucrurile/vacanțele pe care le puteți avea cu banii scutiți din dobândă. Sau invers tot ce veți pierde plătind o dobânda enormă când putea fi altfel.
Succes!
Comments