Despre puterea planificării și impactul disciplinei in economisire și investiții.
Se apropie finalul de an. Cum a fost 2024 pentru tine?
Ești mai bogat sau mai sărac decât la final de 2023? Și aici nu mă refer doar la zona financiară, ce ai învățat nou anul ăsta, ce ai descoperit despre tine, ce ai îmbunătățit la tine?
Convingerea mea este că în orice domeniu poți reuși prin disciplină și consecvență. Mai mult, în finanțele personale, disciplina mi se pare motorul care te va conduce către prosperitate.
Lucrurile sunt atât de simple și în același timp atât de complicate, câștigă mai mult cheltuie mai puțin economisește și investește. Ce simplu sună!! Și totuși cea mai mare parte din oameni nu reușesc să economisească, nu mai zic de investit, mulți nu reușesc să ajungă cu bani de la un salariu la altul. Nu judecați, nu sunt doar ei de vină, trăim într-o societate care ne vrea împrumutați și cheltuitori. Așa merge economia, prin consum. Exemplu, gândiți-vă ce s-ar face marii retaileri de îmbrăcăminte dacă oamenii ar purta aceleași haine mai multe sezoane, dacă nu ar schimba blugii după modă ci când se rup (bine mai nou produsele sunt create din start cu termen de viață redus).
Întorcându-ne la disciplina în finanțele personale, un concept fundamental care face diferența între succes și haos financiar este ordinea.
Magia ordinii în finanțele personale începe cu un plan clar, bine definit și sustenabil pentru a-ți atinge obiectivele financiare.
Ce conține acest plan și de ce e atât de important?
Păi să o luăm pe pași.
În primul rând este Scopul, cu literă mare, este acel De ce care te împinge de la spate, unde vrei să ajungi, cum îți vezi viața peste câțiva (mai mulți sau mai puțini depinde de fiecare) ani?
Cum e viața ta? Unde locuiești? Din ce îți câștigi existența? Mai muncești? Cum îți petreci ziua? Care e contribuția ta în lume?
S-ar putea ca în timp, pe parcurs ce cunoștințele și dezvoltarea ta personală cresc acest Scop să se schimbe, îți recomand să ții un jurnal pentru a observa mai clar evoluția.
Apoi începi cu Planul Financiar efectiv. Acesta îți va da o viziune clară asupra veniturilor, cheltuielilor și economiilor tale și te va ajuta să iei decizii informate care să îți susțină securitatea financiară și creșterea economică.
1. Evaluarea Situației Financiare Actuale
Este important să ai o imagine clară a situației tale financiare actuale.
Venituri: detaliază toate sursele de venit (salariu, venituri din activități suplimentare, venituri pasive, etc.).
Cheltuieli: împarte-le în cheltuieli fixe (rata la credit, chirie, utilități) și cheltuieli variabile (divertisment, cumpărături diverse).
Active: lista bunurilor și investițiilor pe care le deții (imobiliare, economii, investiții în acțiuni, etc.).
Pasive: datoriile și obligațiile financiare, cum ar fi rate credite, împrumuturi și leasing.
Exemplu concret: într-un tabel simplu, poți scrie venitul lunar, cheltuielile lunare (inclusiv ratele la bancă), activele (ex: locuință, economii) și pasivele (ex: împrumuturi, datorii).
Calculează valoarea ta netă actuală, aceasta este adevărata avere pe care o ai, nu cât câștigi.
2. Obiective Financiare
Dacă vrei un plan financiar eficient, nu bate câmpii, stabilește obiective clare și realizabile.
Acestea se pot împărți în:
Obiective pe termen scurt (1-3 ani): achitarea unui card de credit, crearea fondurilor de urgență și de siguranță, economisirea pentru vacanțe, achiziția unui curs, economisirea pentru avansul la o casă.
Obiective pe termen mediu (3-5 ani): economisirea pentru un avans la o casă, achitarea unui împrumut de studii, achitarea unui împrumut imobiliar (reducerea perioadei), crearea unui portofoliu de investiții.
Obiective pe termen lung (peste 5 ani): economisirea pentru pensie, dezvoltarea unui portofoliu de investiții, independența financiară sau achiziționarea unei locuințe.
Exemplu concret: Obiectiv pe termen scurt – economisirea a 10.000 RON pentru o vacanță de vară; obiectiv pe termen mediu – economisirea a 25.000 EURO pentru avans casă.
Cum vei obține ce ți-ai propus?
Cât trebuie să câștigi lunar?
Cât e maximum cât poți cheltui pe lună?
Cât trebuie să economisești?
În ce ar trebui să investești?
Ar trebui să îți schimbi jobul sau domeniul în care activezi?
Trebuie să ai o activitate suplimentară?
3. Bugetul Personal
Bugetul este fundamentul oricărei evoluții financiare. Acesta te ajută să înțelegi cum să gestionezi veniturile și cheltuielile pentru a atinge obiectivele financiare.
Bugetul în sine este un subiect atât de vast încât poate ocupa câteva articole. Pe scurt însă, nu voi obosi să spun cât de important este, bugetul este harta și busola ta, este instrumentul de bază pentru orice strategie financiară. Planifică pe an, veniturile, cheltuielile și economiile. Vezi fiecare categorie de cheltuieli cât consumă pe an din banii tăi și cât muncești ca să plătești pentru ea.
Alege un procent din venitul lunar pe care să-l economisești și investești. O regulă generală este "50-30-20" (50% pentru nevoi esențiale, 30% pentru dorințe, 20% pentru economii și investiții).
Exemplu concret: Dacă venitul lunar este de 3.000 RON, economiile și investițiile ar trebui să fie de aproximativ 600 RON (20% din venit).
Din secțiunea de Resurse Gratuite poți descărca gratuit formularul de buget și dacă ai întrebări mi le poți adresa printr-un email pe adresa info@gandurisibani.ro
4. Fondurile de Urgență și de Siguranță
Ce este un fond de urgență? Păi exact ce zice numele, conține acei bani pentru diverse evenimente urgente, care ard, nu ai timp să scoți bani din cont, trebuie să îl ai la îndemână oricând.
Se îmbolnăvește pisoiul și cabinetul veterinar are POS-ul stricat (mie mi s-a întâmplat), se strică mașina de spălat rufe, ai inundat vecinul noaptea și trebuie să chemi urgent instalatorul (până recuperezi de la firma de asigurări).
Ce este un fond de siguranță? Sunt acei bani care îți asigură somnul liniștit noaptea. Ok, se fac restructurări și mă dă afară, am din ce trăi 6 luni, sper să-mi găsesc mai repede de muncă însă nu sunt disperat. Poate decid să învăț ceva nou și să caut un job mai bun. Sau poate decid o lună să iau pauză, pentru unii ar fi de neconceput.
Cum să construiești un fond de urgență: pune în cel mai scurt timp deoparte 2000 lei, ascunde-i să nu fie la îndemână când vine curierul cu pizza sau noua „jucărie” oricare ar fi aia.
Cum să construiești un fond de siguranță: creează un cont de economii și virează acolo în fiecare lună o sumă până ajungi să economisești între 6 și 12 luni de cheltuieli esențiale. Sumele economisite ar trebui să fie plasate într-un cont accesibil și relativ sigur, cu lichidități rapide (depozite bancare la termen, schimbă-i în euro sau dolari).
Exemplu concret: Dacă cheltuielile tale lunare sunt de 2.500 RON, ar fi recomandat să ai minim 15.000 RON economisiți pentru situații speciale.
5. Strategia de Economisire și Investiții
Economisirea este importantă, dar investițiile sunt cheia pentru creșterea averii tale pe termen lung.
Economisire pentru obiectivele pe termen scurt: creează mai multe conturi de economii, pune-le nume elocvente, transferă în fiecare lună sumele stabilite pentru fiecare obiectiv și nu te atinge de ele.
Economisire pentru obiective pe termen lung – strânge banii în conturi de economii și apoi creează depozite la termen sau cumpără titluri de stat în lei sau valută. Aceste economii sunt păstrate în instrumente sigure și lichide.
Investiții pe termen lung: întâi studiază puțin, pentru a putea face diferența între diversele tipuri de investiții (titluri de stat, fonduri mutuale, ETF-uri, acțiuni individuale, obligațiuni, imobiliare). Ce înseamnă fiecare, cât te costă să investești, ce sume trebuie alocate, ce riscuri implică. Nu trebuie să devii consultant financiar, însă e bine să știi ce cumperi. Alege acea investiție care te lasă să dormi bine noaptea, adică este potrivită pentru profilul tău de risc.
Diversifică: nu pune toți banii într-o singura direcție, cumpără acțiuni dar si titluri de stat, diversifică pe țări, industrii, în funcție de valoarea de piață. Pentru începători cele mai potrivite sunt fondurile mutuale (atenție la comisioane) și ETF-urile.
Când vrei să te retragi din activitate? Nu să nu mai muncești, ci să-ți continui activitatea, dacă vrei, fără grija zilei de mâine, știind că traiul de zi cu zi și chiar mai mult este deja asigurat?
Ce înseamnă asta pentru tine? Estimarea necesităților financiare pentru retragere: câți bani vei avea nevoie pentru a susține stilul de viață dorit?
Cum vei acoperii aceste necesități? Păi niște economii, investiții, o chirie și orice alte surse de venit.
Dacă aștepți până la pensie include atât contribuțiile la sistemul public de pensii, pilonul II, o pensie facultativă, investiții pe bursă, investiții imobiliare.
6. Asigurări
Asigurările sunt o componentă importantă în protejarea ta și a familiei tale împotriva riscurilor financiare. Nu trebuie să fie foarte scupe ci să-ți acopere riscurile de care vrei să te protejezi
Asigurări de sănătate: pentru a evita costurile mari în cazul unor probleme de sănătate.
Asigurări de viață: pentru a proteja familia ta în cazul unui accident sau al unui deces prematur.
Asigurări de locuință sau auto: esențiale, asigură somnul liniștit.
Aceste asigurări vor fi apreciate la adevărata valoare doar în caz de eveniment nefericit, nimeni nu își dorește să pățească ceva, însă nu ai fi mai liniștit știind că măcar latura financiară este asigurată?
7. Monitorizarea și Revizuirea Planului
Planul financiar este un organism viu, evoluează odată cu tine. De aceea este important să-l revizuiești periodic pentru a te asigura că rămâi pe drumul cel bun și că obiectivele tale financiare sunt încă relevante.
Revizuirea anuală: verifică-ți veniturile, cheltuielile, economiile și investițiile la final de an. Ajustează așteptările pentru noul an, pune sume, procente și termene clare.
Ajustări pe măsură ce viața se schimbă: dacă îți schimbi locul de muncă, dacă ai un copil, dacă primești o moștenire sau descoperi noi surse de venit asigură-te că îți actualizezi planul.
Dacă ai reușit să economisești mai mult decât ți-ai propus în acest an, nu reduce standardele, acesta devine noul obiectiv pentru 2025, știi că se poate.
Fiecare punct din acest plan poate fi detaliat și discutat, alocă timp pentru planificare pentru că marele său dar este claritatea și decizia. Știi ce vrei pe termen scurt și lung, știi ce este important pentru tine.
Dacă ai nevoie de suport în întocmirea planului tău financiar, dacă ai întrebări sau ai nevoie de informații adiționale îmi poți trimite un mail pe adresa info@gandurisibani.ro
Succes
Comments