Ce înseamnă cu adevărat independența financiară?
In cifre, Independența financiară este momentul în care veniturile tale pasive sunt suficiente pentru a-ți acoperi cheltuielile de zi cu zi, fără să mai fie nevoie să depinzi de un loc de muncă tradițional sau de altcineva pentru a-ți susține stilul de viață.
Iată câteva aspecte comune care definesc independența financiară:
· Veniturile pasive suficiente. Oamenii independenți financiar au surse de venit pasive suficiente pentru a-și acoperi cheltuielile de bază sau totale sau orice își doresc. Aceste venituri pot proveni din investiții pe bursă, chirii, dividende sau alte surse care generează venituri fără să fie nevoie munca activă.
· Absența datoriilor sau o gestionare eficientă a acestora. Gestionează datoriile în mod responsabil sau, ideal, evită datoriile semnificative care își va limita libertatea financiară.
· Fondul de urgență și siguranță. Componentă esențială din independența financiară pentru că această rezervă te ajută să faci față cheltuielilor neașteptate sau pentru a acoperi pierderile de venituri temporare. Acest fond te protejează să nu fi forțat să vinzi din investițiile tale atunci când piața trece printr-un moment prost.
· Planificarea financiară și investiții. Oamenii independente financiar planifică și investesc pentru a-și atinge obiectivele financiare pe termen lung. O achiziție de valoare mare este planificată strategic și analizată din timp.
· Flexibilitatea și libertatea de a lua decizii financiare. Aceasta libertate pentru mine este foarte importantă, flexibilitatea de a lua decizii financiare în funcție de obiectivele și valorile lor personale, fără a fi limitat/ă de banii disponibili, de datorii, de dependența de un salariu.
In esență, Independența financiară este libertatea de a lua decizii cu privire la viața ta fără constrângeri financiare. Poți decide dacă continui sau nu un job/ business fără presiunea că mâine ai rate sau meditații de plată. Poți începe un proiect cu liniștea sufletească că tu și familia ta aveți nevoile acoperite, te poți dedica activităților care îți plac, poți reduce programul de lucru,
Independența financiară nu însemnă pensionare în sensul clasic cunoscut in România, deși pentru mulți dintre noi doar momentul pensionării echivalează cu atingerea acestui vis, ci este Libertatea de a alege ce îți place versus ce trebuie.
Care este cifra independenței financiare?
Calcularea sumei necesare pentru independența financiară depinde de mai mulți factori, inclusiv obiectivele personale, nivelul de trai dorit și circumstanțele individuale.
Prezint cele două etape pentru calculul independenței financiare.
1. Stabilirea sumei lunare / anuale suficiente.
Iată pașii generali pe care îi poți urma pentru a estima suma necesară:
· Stabilirea bugetului de cheltuieli anuale.
Primul pas este să ne cunoaștem nevoile. Deci începem prin calcularea bugetului anual de cheltuieli. Acesta ar trebui să includă toate cheltuielile obișnuite, cum ar fi locuința, utilitățile, mâncarea, transportul, asigurările, sănătatea, divertismentul și economiile.
· Determinarea nivelului de trai dorit.
Dacă nu știm ce ne dorim nu avem direcție. Ce stil de viață îți dorești? Unii își doresc să continue să trăiască la fel ca în timpul vieții active de munca, în timp ce alții își doresc să reducă sau din contră să își îmbunătățească nivelul de trai.
· Calcularea ratei de retragere.
Există regula generală că rata de retragere sigură (SWR) este între 3% și 4% pe an. Însă acesta variază în funcție de mulți factori precum speranța de viață, toleranța la risc, condițiile pieței, evoluția inflației.
· Considerarea cheltuielilor mari și a rezervei de urgență.
Vom adăuga în buget și secțiunea de „cheltuielile neașteptate”, cum ar fi costuri medicale posibile sau reparații neprevăzute. Fiți pesimiști când faceți estimările. Acestea pe lângă Fondul de siguranță care trebuie să existe întotdeauna.
· Estimarea veniturilor pasive.
Dacă avem deja venituri pasive, cum ar fi chirii, dividende, pensie privată, care considerăm că vor persista și la momentul independenței, evident le luam în considerare.
· Includerea beneficiilor sociale și a altor venituri.
Vom lua în considerare orice beneficii sociale, cum ar fi pensia de la stat sau asigurări sociale, precum și orice alte venituri pe care le așteptați atunci.
2. După ce am stabilit suma lunară / anuală necesară pentru a avea nivelul de trai dorit, următorul pas ar fi "Regula celor 25" sau "Regula 25x". Adică Averea ta în Economii și Investiții să fie de 25 de ori cheltuielile anuale estimate.
Acest calcul are la bază conceptul de "Rata Sigură de Retragere" sau "Regula celor 4%".
Se presupune că, având 25 de ori cheltuielile tale anuale economisite sau investite, poți retrage în siguranță aproximativ 4% din această sumă în fiecare an și să îți menții nivelul de trai dorit pe termen lung, fără a-ți epuiza resursele financiare.
Exemplu: daca ai cheltuieli anuale de 24,000 de euro (2000 de euro/ luna), atunci ai nevoie de un portofoliu de 600,000 de euro.
Astfel, la un randament de 4% X 600,000 de euro, ai un venit pasiv de 24,000 de euro pe an. Deci ești independent financiar.
Randamentul țintit pentru alocarea portofoliului tău, ar trebui sa fie mai mare de 4%, astfel încât acesta să țină pasul, cel puțin teoretic, cu inflația și impozitele pe care le vei avea de plătit.
Adică dacă estimezi un randament de 8-9% pe an (pentru un portofoliu de, să zicem, 80% acțiuni/ 20% obligațiuni), 4% este rata de retragere (banii pe care îi vei scoate din portofoliu), iar ceilalți 4-5% ar trebui sa acopere inflația si taxele. Acesta pentru ca la moartea ta portofoliul să treacă neschimbat către copii, însă e ok și dacă lași moștenire să zicem 50% din portofoliu, în cazul în care inflația este mai mare.
Unul dintre primele și cele mai influente studii care au investigat conceptul de Rata Sigură de Retragere a fost "Trinity Study" din 1998, realizat de către trei profesori de la Trinity University din Texas - Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard și Daniel T. Walz.
Acest studiu a analizat efectele diferitelor rate de retragere asupra portofoliilor investiționale, utilizând date istorice ale pieței, și a stabilit că o rată de retragere între 3% și 4% ar trebui să fie sigură pentru a menține un portofoliu de investiții pe o perioadă lungă de timp.
Se poate discuta mult despre cât de corectă este aceasta rata de 4%, însă ne-am pierde timpul pe amănunte în loc sa ne focusăm pe scopul real si important, Independenta noastră financiară.
Stabilind suma care transpune în cifre concrete visul tău, acesta devine, din vag concret și măsurabil. Devine un Obiectiv clar pentru care se pot stabili pași concreți.
Succes tuturor celor care au pornit pe acest drum!
Comments