De ce cresc băncile dobânzile la credite?
Procesul de creștere și scădere a dobânzilor este strâns legat de un alt fenomen economic „Inflația”.
Inflația reprezintă procentul cu care preturile bunurilor de consum cresc de la o perioadă la alta, reflectând in același timp scăderea puterii de cumpărare a oamenilor. Evident nu toate preturile cresc la fel, inflația se calculează la un cos de cumpărături estimat dar asta e statistica.
Deci inflația este diferența dintre preturi de la o perioada la alta. Daca in trimestrul I inflația a fost 5% si in trimestrul II este 3%, per total începând de la începutul anului avem o creștere de 8%. De ce cresc prețurile?
Putem privi economia mondială ca o simplă piață, unii vând si alții cumpără, cheltuiala unui om este venitul altuia.
De obicei oamenii produc, obțin bani, „venit” si apoi cumpără diverse „cheltuieli”. În teorie ar trebui să cumpere doar in limita banilor de care dispun.
Dar ce se întâmplă când oamenii au acces la credite ieftine/dobânzi mici?
Vor cumpăra bunuri pe care nu si le permit (uneori de care nu au nevoie), mai scumpe sau mai multe, consumând banii lor din viitor. Daca transpui acest act la scara mondială, vezi milioane de oameni cheltuind tot mai mult.
Si cum economia e o piața, o balanță intre cumpărători si vânzători, când cererea e mare, vânzătorii sunt la putere.
Rezultă o creștere a preturilor si deci inflație. Daca la aceste condiții mai adăugam si probleme / blocaje in lanțul de aprovizionare, gen pandemia Covid sau războiul sau vreun embargo, avem o creștere de preturi si mai mare. Când inflația devine prea ridicată, amenință economia si atunci intra in joc Băncile centrale.
Actorii principali sunt FED (Banca Centrală a Americii) si Banca Central Europeana acționând prin creșterea dobânzii de referință. Băncile centrale ale tarilor vor transpune acest trend la nivel local.
Dobânda de referință este dobânda plătită de băncile comerciale Băncii Centrale pentru creditele acordate în procesul de refinanțare.
Băncile sunt entități de intermediere tranzacții financiare, împrumută bani deci plătesc dobândă si apoi acordă credite deci câștigă dobânda, diferența e profitul lor (simplist vorbind). Mărind prețul cu care băncile se refinanțează de la banca centrala si dobânzile cu care băncile se împrumuta intre ele vor creste, mai departe va creste IRCC / ROBOR.
ROBOR este rata medie a dobânzii cu care băncile sunt dispuse să împrumute alte bănci. Acum nu se mai folosește in acordarea de credite dar am zis sa o menționez pentru cei care nu au trecut la IRCC.
IRCC este noul indice de referință folosit în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile. El se determină la finalul fiecărui trimestru, ca o medie ponderata a dobânzilor interbancare zilnice si numărul de tranzacții efectuate. Rezultatul este apoi aplicat pentru întreg trimestrul următor. Dobănda la creditele de consum in Lei se calculatează IRCC / ROBOR + marja băncii (venitul băncii). Asa am ajuns la ratele noastre si dobânda pe care o plătim băncilor. Oprind robinetul de la creditare si retrăgând banii din piață băncile centrale reechilibrează balanța puterii.
Ratele creditelor cresc => nu mai sunt bani pentru consum => cererea scade =>cumpărătorii sunt mai putini decât vânzătorii => preturile scad. Evident cănd inflația scade si economia dă semne de revenire, vedem si o scădere a dobănzilor. De ce? Este fenomenul invers, creditarea stimulează consumul si deci economia. Totul in economie, ca si in viață este ciclic, alternând intre periode de contractie si expansiune. Educația financiară ne ajută să înțelegem efectele macroeconomiei in viața noastră personală.
Comments